Kenapa - dan kapan - saya harus menggunakan pinjaman ekuiti rumah untuk projek pengubahsuaian rumah saya?
Pinjaman ekuiti rumah secara tradisional telah digunakan untuk projek pembaikan rumah kerana terdapat hubungan yang mesra antara ekuiti rumah anda dan peningkatan yang dibuat ke rumah anda. Anda pernah mendengar kitaran ganas? Nah, ini adalah kitaran yang mesra.
Satu contoh
Dengan kata lain, katakan anda mempunyai $ 50,000 dalam ekuiti di rumah anda.
Menggunakan pinjaman ekuiti rumah, anda menggunakan ini $ 50,000 untuk memakai penambahan, menambah tepi baru, dan merombak dapur. Projek-projek ini seterusnya meningkatkan nilai rumah anda dan menambah lagi ekuiti ke rumah anda.
Bila Menggunakan Pinjaman dan Bilakah Tidak
Pendapat peribadi saya ialah pemberi pinjaman mendorong pinjaman ekuiti ke rumah kepada pelanggan dengan kempen pemasaran yang licik, walaupun pelanggan perlu meneruskan pilihan pembiayaan yang lain.
Sebelum krisis kewangan tahun 2008, pemberi pinjaman secara praktikal melemparkan wang kepada pemilik rumah, menggalakkan mereka membina dek, bilik sunar, dan membaik pulih bilik tidur ke pejabat. Apa-apa sahaja untuk mendapatkan jualan. Sekarang, semangat itu telah mengecewakan.
Saya tidak akan mengambil pinjaman ekuiti rumah untuk mana-mana projek yang disenaraikan di atas kerana ia adalah projek pemulangan rendah secara klasik apabila dijual semula. Sebaliknya, lihat pinjaman sebagai pelaburan di rumah anda. Adakah anda membuat pelaburan bijak atau tidak?
Pelaburan yang bijak boleh dibahagikan kepada dua kategori:
- Jualan semula : Pekerjaan yang dibiayai oleh ekuitas ini mengembalikan nilai jual semula tinggi (contohnya dapur remodel);
- Kecemasan : Saya panggil projek kecemasan ini kerana tidak melakukannya akan merosakkan rumah anda. Penggantian bumbung bukan projek nilai jualan semula yang tinggi. Tetapi jika atap anda buruk, mengabaikan masalah itu hanya akan menimbulkan masalah yang lebih besar di dalam rumah.
Peringatan
Awas: proses ini tidak berterusan selama-lamanya. Ekuiti rumah anda juga bergantung pada faktor-faktor lain yang tidak berkaitan dengan pengubahsuaian anda. Tetapi hubungan di antara ekuiti dan keadaan rumah anda pastinya satu yang harus anda leverage.
Juga dengan pinjaman ekuiti rumah biasanya anda boleh menarik lebih banyak wang, dan pada kadar faedah yang lebih rendah, daripada dengan jenis pilihan pembiayaan yang lain. Berhati-hati, walaupun, kerana pinjaman ekuiti rumah cenderung terikat kepada kadar faedah yang berubah-ubah. Dan kerana mereka berubah-ubah, mereka sentiasa boleh "mengubah" arah ke arah yang lebih tinggi.
Pinjaman ekuiti rumah tetap boleh didapati, tetapi anda perlu bertanya kepada perunding pinjaman anda tentangnya. Kadar tetap lebih tinggi daripada kadar pembolehubah dan biasanya tidak diiklankan. Sekiranya kadar semakin meningkat, ia mungkin merupakan idea yang baik untuk mempertimbangkan kadar tetap.